Un nuevo mecanismo permitirá a bancos y billeteras virtuales cobrarse deudas impagas directamente desde la cuenta o wallet del cliente moroso, a partir del próximo lunes 31 de agosto. La herramienta, bautizada Cobros por Transferencia, llega tras el rechazo del Banco Central (BCRA) a los pedidos del sector financiero para postergar su entrada en vigencia.

El esquema fue diseñado para contener el aumento de la morosidad no bancaria, en un contexto donde bancos y fintech vienen reclamando más herramientas de cobro. Para que el débito se active, será obligatorio un paso previo: el tomador del crédito deberá dar una autorización expresa a la entidad prestamista, consentimiento que además podrá revocar en cualquier momento.

De acuerdo con el relevamiento de Agencia Noticias Argentinas (NA), la normativa también fija un límite clave para evitar el sobreendeudamiento: las cuotas deberán ser fijas e iguales, y no podrán superar el 30% de los ingresos de la persona. Si el préstamo se depositó en una cuenta de un banco distinto al que otorgó el crédito, esa entidad quedará facultada para debitar la cuota directamente de esa cuenta en caso de atraso.

La entidad acreedora tendrá la obligación de notificar al cliente con un día de anticipación antes de ejecutar el débito. El sistema, además, limita los intentos de cobro: un primer intento y un máximo de dos reintentos, a las 48 y 96 horas, con el objetivo de evitar prácticas abusivas sobre las cuentas de los deudores.

Pese al objetivo declarado, bancos y proveedores de crédito muestran poco entusiasmo con la puesta en marcha del mecanismo, al que señalan con "problemas de diseño". El cuestionamiento central pasa por que el débito solo puede aplicarse sobre la cuenta donde se depositó originalmente el préstamo, lo que en la práctica desalienta su uso: pocas entidades están dispuestas a transferir los fondos de un crédito hacia una cuenta de la competencia. Tampoco podrán cobrarse intereses por los atrasos.

A esto se suma otra limitación: la norma excluye del débito a los saldos en cuentas remuneradas, fondos comunes de inversión y compras de dólar MEP. Esa restricción golpea de manera desigual a las billeteras virtuales con CVU, que suelen no mantener saldos líquidos disponibles porque los colocan en cuentas comitentes.

Con la negativa del BCRA a otorgar una prórroga, bancos y fintech deberán tener sus sistemas listos para habilitar la herramienta desde el lunes, aunque la norma no los obliga a utilizarla para el cobro de sus propios préstamos. 

Un fondo money market del Banco Provincia rindió tres puntos porcentuales más que una cuenta remunerada de una billetera virtual líder del mercado en el último año, según un estudio difundido por la entidad bonaerense. El dato reabre la comparación entre dejar el dinero parado en una fintech o moverlo hacia instrumentos de inversión bancarios.

El banco tomó como referencia el período comprendido entre julio de 2025 y julio de 2026. En ese lapso, "la cuenta remunerada de una de las billeteras fintechs más populares del mercado tuvo una rentabilidad interanual de 28%. En ese mismo período, el money market de Banco Provincia generó un interés de 31%", señaló la entidad.

Esa diferencia, explican desde el banco, no es menor: a lo largo de un año y dependiendo del capital invertido, puede traducirse en varios miles de pesos adicionales para quien elige mover sus ahorros a otra opción.

Para captar esos ahorros, Banco Provincia cuenta con una oferta de 12 fondos comunes de inversión: 8 en pesos y 4 en dólares, cada uno armado con una combinación distinta de activos financieros pensada para distintos apetitos de riesgo.

Dentro de ese menú, el más elegido por quienes priorizan tener el dinero siempre a mano es el Fondo Raíces 24/7, que ofrece disponibilidad inmediata todos los días del año, aunque no es el que mejor rinde entre las opciones del banco. Quienes buscan un rendimiento mayor y pueden resignar algo de esa inmediatez tienen otras alternativas dentro de la misma oferta de FCI.

Sobre la lógica de mover el dinero hacia estos instrumentos, el banco planteó: "Invertir es un proceso simple que puede realizarse en pocos pasos desde los canales digitales de Banco Provincia. Así, el dinero que permanece inmovilizado en una cuenta remunerada puede trasladarse a una alternativa que busca maximizar el rendimiento sin resignar accesibilidad ni flexibilidad para afrontar gastos cotidianos".

Puntualmente sobre el Fondo Raíces 24/7, remarcaron que combina rendimiento con acceso permanente al dinero: “En un contexto en el que cada punto de rentabilidad cuenta, dejar el dinero simplemente estacionado en una cuenta remunerada puede no ser la estrategia más eficiente. Con apenas un par de clics, los ahorristas tienen la posibilidad de acceder al Fondo Raíces 24/7, que combina dos atributos muy valorados por quienes administran sus ahorros cotidianos: rentabilidad y disponibilidad inmediata”, consignó DIB.

Ese fondo permite depositar y retirar dinero en cualquier momento, incluidos sábados, domingos y feriados, por lo que puede usarse igual que una cuenta corriente sin perder el rendimiento acumulado.

El banco habilitó además un simulador online donde cualquier usuario puede comparar el rendimiento histórico de los distintos fondos y calcular cuánto habría crecido una inversión determinada en distintos períodos, como herramienta para decidir con más información antes de mover los ahorros.

El trámite se hace íntegramente desde el home banking de Banco Provincia. El usuario debe pedirle al asistente virtual PIA la apertura de una CuentaCuotapartista, un paso sin costo que el asistente completa validando cada instancia junto al cliente.

Con la cuenta ya habilitada, la inversión se concreta ingresando al menú Inversiones, luego Nuevas inversiones, después Fondos Comunes de Inversión, y eligiendo ahí el fondo elegido.

Los niveles de morosidad de las familias y las empresas siguen en alza, lo que genera preocupación ante lo que es una escalada que se viene registrando desde octubre de 2024. Más allá de lo que pasa con los bancos tradicionales, las deudas en el sistema de billeteras virtuales alcanzaron el 29,9% en febrero.

Así se desprende de un informe de la consultora 1816, con datos del Banco Central, que analiza la morosidad en los créditos tanto en el caso de las familias como de las empresas, una situación que preocupa al sistema financiero y que es peor en el caso de las billeteras virtuales llegando a casi el 30%.

Esto implica una suba de más de 2 puntos respecto a enero. Y el nivel de morosidad es, además, el triple que hace un año y medio.

Según el estudio, en febrero la irregularidad de las familias en los bancos pasó del 10,6% en enero al 11,2% el mes pasado. Como referencia, la mora de empresas subió de 2,8% a 2,9% y la total del sector privado creció de 6,4% a 6,7%.

En este caso, se cuadruplicó en un año y medio: era 2,5% en octubre de 2024. Para los hogares, la irregularidad de pago es la más alta desde 2004.

Sin embargo, no se trata de un problema puntual de alguna entidad por haber tenido una política de créditos dura, sino que lo califica como un "fenómeno macro". En 28 de los 30 bancos considerados para hacer el muestreo el volumen de préstamos con demoras de repago creció.

Mercado Pago, la billetera más grande del país, quedó en un escalón intermedio. Con 14,7% de irregularidad, se ubicó más cerca de los bancos privados tradicionales que de las financieras no bancarias, aunque sin librarse del problema generalizado del sistema.

Según la consultora, la morosidad está vinculada con el nivel de las tasas de interés de los créditos, que son más elevadas en el caso de los préstamos a familias y especialmente en los otorgados por entidades no financieras.

“Hace ya varias semanas que el Gobierno logró mantener la tasa de referencia a 1 día del sistema en torno al piso de 20% que fija el BCRA en la rueda REPO de A3, pero lo cierto es que, al menos de momento, eso no achicó las tasas de los préstamos personales (que siguen muy altas en términos reales por diversas razones, incluyendo justamente la elevada morosidad, pero también lo difícil que es prever la política de tasas del Gobierno en el esquema monetario actual)”, señaló 1816.

A comienzos de abril, la Tasa Nominal Anual (TNA) a 30 días de los préstamos personales bancarios se ubica en torno al 70%, lo que equivale a una Tasa Efectiva Anual (TEA) cercana al 100%. Además, cabe aclarar que no se está considerando el Costo Financiero Total de los créditos —que incluye comisiones, seguros e impuestos—, el cual resulta considerablemente más alto. Así, el ratio entre la tasa de los préstamos personales y las tasas a 1 día está en niveles prácticamente inéditos para los últimos 10 años.

Fuente: Agencia DIB

Las billeteras virtuales deberán distribuir a sus clientes toda la rentabilidad que obtengan por los saldos en «cuentas de depósito», es decir, el dinero que por decisión de los propios usuarios no está invertido en fondos comunes de inversión.

La decisión fue adoptada por el Banco Central (BCRA) y comprende a las empresas proveedoras de servicios de pagos, comúnmente denominadas «billeteras virtuales», como son los casos de Mercado Pago, Ualá, Naranja X, Personal Pay y Prex, entre otras.

La medida alcanza a los fondos depositados en las billeteras que por la decisión de los clientes no están invertidos.

«De este modo, las personas que tengan su dinero en las cuentas de pago obtendrán un rendimiento que deberá ser devengado periódicamente», detalló la autoridad monetaria en un comunicado.

Según datos del último Informe de Pagos Minoristas elaborado por el BCRA, el saldo depositado en este tipo de cuentas que brindan los proveedores de servicios de pago es de $ 121.000 millones.

Desde el 30 de diciembre de 2021 que las billeteras tienen la obligación de tener encajado el 100% de los depósitos de las cuentas a la vista de las entidades financieras para «preservarlos de contingencias y garantizar su disponibilidad».

Sin embargo, las empresas tienen la posibilidad de integrar el 45% de ese total en Bonos del Tesoro Nacional en pesos, rentabilidad que ahora el BCRA obligará a las empresas a distribuir entre sus clientes.

En su momento, el Central había asegurado que la medida otorgaba «mayor transparencia y seguridad» a las cuentas y que no alcanzaba a las cuentas de inversión que habilitan las billeteras y que permiten obtener una rentabilidad por los fondos depositados.

Las billeteras virtuales tienen dos formas de captar ahorros de sus clientes: las cuentas de inversión, en las que los fondos que recaudan son invertidos y distribuidos entre sus ahorristas parte de la rentabilidad, y las cuentas transaccionales, aquellas en la que los ahorristas cargan las billeteras para utilizarla como medio de pago sin esperar una retribución.